개인회생 청산가치란 무엇인가
개인회생 상담을 하다 보면 가장 먼저 확인하는 핵심 기준이 바로 개인회생 청산가치입니다.
많은 분들이 용어는 알고 있지만, 실제로 무엇을 의미하는지는 정확히 모르고 계십니다.
청산가치는 간단히 말하면,
내가 파산했을 때 가진 모든 재산을 처분했을 때 얻을 수 있는 금액
입니다.
예를 들어,
- 예금 700만 원
- 퇴직금 예상액 800만 원
이 경우의 청산가치는 총 1,500만 원입니다.
부동산이 있다면 그만큼 청산가치는 더 높아지죠.
개인회생을 신청하면 총 변제금 ≥ 청산가치를 충족해야 하는 이유도 바로 여기에 있습니다.
대전개인회생 변호사 선택이 결과를 좌우합니다.
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왜 청산가치를 반드시 보장해야 하는가
법원의 기본 원칙은 명확합니다.
채권자가 파산으로 받을 수 있는 금액보다,
개인회생으로 받는 금액이 적으면 안 된다.
즉,
- 파산하면 즉시 2억 회수 가능
- 개인회생은 3년 납부해도 5천만 원 회수
이 상황이면 채권자가 개인회생을 받아줄 이유가 없습니다.
그래서 변제계획안이 아무리 성실하게 작성되어도
총 변제금이 청산가치에 미달하면 보정권고 또는 기각으로 이어지게 됩니다.
개인회생 청산가치가 높으면 생기는 문제
청산가치를 맞추지 못하면 가장 먼저 기각 위험이 생깁니다.
하지만 여기서 더 중요한 요소가 하나 있습니다.
바로 현재가치 할인 계산입니다.
3~5년 동안 납부할 변제금을
현재의 가치로 다시 계산해 비교하는 방식인데,
미래에 낼 금액은 오늘의 금액보다 가치가 낮기 때문에
총 변제금이 커보여도 현재가치가 청산가치보다 낮으면
역시 기각 가능성이 높아집니다.
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개인회생 청산가치를 맞추는 실무 전략
1. 생계비 조정
합리적인 범위에서 생계비를 조정하면 가용소득이 늘어나고
이로 인해 총 변제금이 증가해 청산가치 충족 가능성이 생깁니다.
다만, 지나치게 낮은 생계비는 법원에서 즉시 반려됩니다.
예:
4인 가구가 월 70만 원으로 살겠다고 적는 경우 → 인정되지 않음
2. 재산 일부 처분 후 재신청
부동산, 자동차, 보험해약환급금 등 재산 때문에 청산가치가 높은 경우
해당 재산을 처분하고 그 금액을 변제에 사용한 후
개인회생을 다시 신청하는 방법이 있습니다.
재산이 줄어들면 청산가치도 줄어들어
개인회생이 훨씬 유리해집니다.
3. 처분형 변제계획안 제출
재산을 회생 절차 안에서 직접 처분해 청산가치를 충족시키는 방식입니다.
예:
“1년 안에 보유 차량을 매각하여 채권자들에게 배분하겠습니다.”
이 방식은 일반인이 준비하기 어려워
도산 전문 변호사가 개입해야 하는 고급 전략입니다.
청산가치는 단순 계산 문제가 아니다
청산가치 산정은 예금·보험·부동산 금액을 더하는 단순한 산수처럼 보이지만 실제 기준은 훨씬 복잡합니다.
다음 요소들이 모두 반영됩니다.
- 현재가치 할인
- 부양가족·생계비 조정
- 퇴직금 포함 여부
- 보험해약환급금 계산
- 재산 처분 가능성
- 최근 빚 증가 원인
- 파산 대비 회수 가능성
자동 계산기만으로는 정확히 판단하기 어려운 이유가 여기에 있습니다.
청산가치가 높아도 개인회생이 불가능한 것은 아니다
실무에서는 다음과 같은 역전 사례가 자주 나옵니다.
- 자동 계산기에서는 “청산가치 미달” → 생계비 조정 후 인가
- 부동산 가치 때문에 기각 예상 → 처분형 변제계획안으로 통과
- 퇴직금 때문에 청산가치 과다 → 조정 및 감액 후 인가
즉,
청산가치는 높고 낮음의 문제가 아니라,
어떻게 맞추느냐의 문제입니다.
결론 – 개인회생은 결국 전략이다
개인회생 청산가치는 절대 피할 수 없는 핵심 기준이지만
전략에 따라 충분히 조정할 수 있는 영역이 많습니다.
혼자 계산하고 “나는 안 되겠구나”라고 결론 내릴 필요 없습니다.
생계비·재산·현재가치·변제기간 조정 등을 통해
충분히 기각 위험을 낮출 수 있습니다.
개인회생은 결국 전략 싸움이고,
사전 분석이 얼마나 정확하냐에 따라 결과가 크게 달라집니다.
상담문의 안내드립니다.
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