개인회생 탕감률, 얼마나 나올까? 이 계산 하나로 결과가 달라집니다

개인회생을 준비할 때 대부분 가장 먼저 묻습니다.
“제가 얼마나 탕감받을 수 있을까요?”
저도 그랬습니다.
매달 카드값·이자에 시달리면서 머릿속은 온통 ‘탕감률’뿐이었죠.

그런데 막상 상담을 받아보니 개인회생 탕감률은 단순한 공식이 아니라 조건의 조합이라는 사실을 알았습니다.
오늘은 그 탕감률을 좌우하는 핵심 요소와
내가 받을 수 있는 예상 탕감률을 스스로 확인하는 방법까지 정리해드립니다.

개인회생 탕감률, 얼마나 나올까? 이 계산 하나로 결과가 달라집니다

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개인회생 탕감률, 단순히 “빚의 몇 %를 깎아준다”가 아니다

많은 분들이 착각합니다.

“빚이 많으면 탕감도 많이 되지 않나요?”

아닙니다.
실제로는 아래 기준으로 탕감률이 정해집니다.

① 월 소득 – 최저생계비 = 변제 가능 금액

예: 월 소득 250만 – 생계비 125만 = 125만 원 변제 가능

여기서 이미 탕감률의 60%가 결정됩니다.
소득이 높으면 변제금이 올라가고, 변제금이 높으면 탕감률은 낮아집니다.

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② 재산가치(청산가치)

예: 자동차, 적금, 퇴직금, 전세보증금 등

법원은 이렇게 생각합니다.

“갚을 능력(변제 가능액)과 가진 재산(청산가치)만큼은 반드시 내라.”

그래서 재산이 많으면 탕감률이 떨어지고,
재산이 거의 없으면 탕감률이 더 올라갑니다.

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③ 변제기간(3년·5년)

같은 빚이라도
3년 변제로 하면 탕감률 ↑
5년 변제로 하면 탕감률 ↓가 되는 경우도 많습니다.

 

[필수가이드] 개인회생 시작 전 7단계 체크리스트

 

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그렇다면 “내 개인회생 탕감률은 얼마인가?”

→ 계산하면 바로 나옵니다

요즘은 법률사무소마다 탕감률 계산기를 운영하는데,
이 계산기만 잘 활용해도 상담 전 확인이 가능합니다.

제가 지금도 추천하는 방식은
월 소득 + 재산 + 채무 + 부양가족 수
이 4가지만 넣어서 돌려보는 것입니다.

숫자를 넣으면 아래가 바로 나옵니다.

• 예상 변제금
• 예상 변제기간
• 예상 탕감률
• 채무 총액 대비 실제 부담액

물론 100% 확정치는 아니지만
법원 계산 방식과 거의 동일하기 때문에 예측 정확도가 상당히 높습니다.

개인회생 탕감률, 얼마나 나올까? 이 계산 하나로 결과가 달라집니다

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개인회생 탕감률을 높이는 4가지 포인트

제가 실제 상담 받으면서 배운 핵심만 정리해볼게요.

① 신청 타이밍이 탕감률을 바꾼다

신청일 기준 최저생계비가 적용되기 때문에
연초·연말 변동을 잘 보고 신청해야 변제금이 달라집니다.

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② 부양가족 인정 여부

부양가족이 늘면 생계비도 같이 늘어나고,
결국 변제금은 줄고 탕감률은 올라갑니다.

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③ 재산 활용 방식

• 전세보증금
• 퇴직금
• 자동차

이런 재산을 어떻게 평가받느냐에 따라 탕감률이 크게 달라집니다.

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④ 소득 증빙 방식

급여명세서, 통장입금내역, 4대보험 가입 여부 등
어떻게 증빙하느냐에 따라 변제금이 20~40만 원씩 차이 나기도 합니다.

개인회생 탕감률, 얼마나 나올까? 이 계산 하나로 결과가 달라집니다

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개인적으로 가장 도움됐던 곳

저는 준비 과정에서 도산 전문 이원후 법률사무소 상담이 가장 실질적이었습니다.
이곳은 청산가치 조정·추가생계비·부양가족 인정 기준을 정말 현실적으로 잡아줘서
예상 탕감률이 제일 정확하게 나온 곳이었어요.

특히 이 사무소에서 제공하는 개인회생 탕감률 계산기가
초보자에게도 사용하기 쉽고 결과도 이해하기 쉽게 표시됩니다.

 

개인회생 독촉장, 멈추지 않는 독촉 속에서 제가 선택한 단 하나의 길

 

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개인회생은 “탕감률 싸움”이 아니다

한 가지 더 말씀드리고 싶습니다.
탕감률만 보고 시작하면 실패합니다.

정확히는,

“탕감률이 아니라 ‘내가 감당 가능한 변제금’이 더 중요합니다.”

그래서 탕감률 계산기는
“내가 갚을 수 있는 범위 안에서 얼마나 줄어드는가”
이걸 보는 도구라고 생각하는 게 맞습니다.

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마무리: 개인회생 탕감률, 계산해 보면 두려움이 줄어듭니다

처음엔 두렵고 막막하지만
막상 계산해보면 내가 감당 가능한 수준으로 조정할 수 있다는 사실을 알게 됩니다.

개인회생은 계산이 시작이고, 계산이 전략입니다.

지금 고민 중이라면
한 번쯤은 탕감률 계산기를 돌려보세요.
생각보다 훨씬 현실적인 답을 얻을 수 있습니다.

 

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