2026년 개인회생 최저생계비 확정! "신청 시기 늦추면 400만 원 이득?

경기가 어려워지면서 개인회생을 고민하는 분들이 늘어나고 있습니다.

특히 연말이 다가오면 가장 많이 묻는 질문이 하나 있는데요.

내년에 최저생계비가 오른다던데, 조금 기다렸다가 신청하는 게 낫지 않을까요?

결론부터 말씀드리면, 대부분의 경우 '그렇다'입니다.

2026년 최저생계비 인상은 단순한 물가 상승 반영이 아닙니다.

여러분이 법원에 매달 내야 할 변제금을 결정짓는 '기준점'이 바뀌는 것이기 때문입니다.

 

오늘은 확정된 2026년 가구별 최저생계비를 알아보고,

왜 1월 신청이 유리한지, 그리고 예외 상황은 무엇인지 꼼꼼하게 정리해 드리겠습니다.

2026년 가구별 최저생계비 (중위소득 60%)

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1. 2026년 가구별 최저생계비 (중위소득 60%)

개인회생에서 인정해 주는 생계비는 기준 중위소득의 60%입니다.

보건복지부에서 발표한 2026년 기준 중위소득을 바탕으로 계산된 금액은 다음과 같습니다.

가구원 수	2026년 기준 중위소득	2026년 최저생계비 (회생 인정액)
1인 가구	2,564,238원	1,538,543원
2인 가구	4,199,292원	2,519,575원
3인 가구	5,359,036원	3,215,422원
4인 가구	6,494,738원	3,896,843원
5인 가구	7,556,719원	4,534,031원
6인 가구	8,555,952원	5,133,571원

 

이 표가 중요한 이유는 간단합니다.

 

[내 월 소득 - 최저생계비 = 월 변제금]이라는 공식 때문입니다.

내가 버는 돈은 똑같아도, 빼주는 생계비가 늘어나면 법원에 갚아야 할 돈은 줄어들게 됩니다.

 

2026년 개인회생 부양가족, 배우자와 부모님까지 인정받아 변제금 확 줄이는 필승 전략

 

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2. 2025년 vs 2026년, 실제 변제금 차이는?

"생계비 조금 오른다고 얼마나 차이 나겠어?"라고 생각하실 수 있습니다.

하지만 이를 36개월(3년)로 환산하면 소형 중고차 한 대 값 차이가 납니다.

 

[예시 상황]

• 신청인: 1인 가구
• 월 소득(세후): 250만 원
• 재산: 없음 (청산가치 보장 원칙 제외 시)

① 2025년 기준 신청 시

• 250만 원 - 143만 원(25년 생계비) = 월 107만 원 변제
• 3년 총 납입액: 약 3,852만 원

② 2026년 기준 신청 시

• 250만 원 - 154만 원(26년 생계비) = 월 96만 원 변제
• 3년 총 납입액: 약 3,456만 원

결과:

월 변제금은 11만 원 줄어들지만, 총 탕감 받는 금액은 약 400만 원이나 늘어납니다.

단순히 접수 시기만 조율했을 뿐인데 얻는 이득치고는 상당히 큽니다.

 

 

2026년 가구별 최저생계비 (중위소득 60%)

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3. 무조건 1월 접수가 정답일까? (주의사항)

최저생계비가 오른다고 해서 무작정 기다리는 것이 능사는 아닙니다.

본인의 상황에 따라 전략을 다르게 가져가야 합니다.

 

기다렸다가 2026년 1월에 접수해야 하는 분

• 매달 급여가 일정하신 분
• 부동산, 차량 등 처분해야 할 재산 가치가 빚보다 현저히 적은 분
• 이런 분들은 1월 1일 이후 접수되는 사건부터 인상된 생계비가 적용되므로,
• 지금은 서류 준비만 해두고 접수 타이밍을 조절하는 것이 현명합니다.

지금 당장 신청해야 하는 분

• 재산(청산가치)이 많은 경우: 법원은 '내 재산보다는 더 많이 갚아라'는 원칙을 고수합니다. 생계비가 올라도 재산 가치 때문에 변제금이 줄어들지 않는다면, 하루라도 빨리 이자를 끊는 것이 낫습니다.
• 연말 보너스가 예상되는 경우: 연말 성과급을 받으면 '월평균 소득' 자체가 올라가 버립니다. 생계비 인상분보다 소득 증가분이 더 크다면 오히려 변제금이 늘어날 수 있습니다.

2026년 가구별 최저생계비 (중위소득 60%)

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4. 복잡한 셈법, 전문가의 도움이 필요한 이유

개인회생은 단순히 '빚을 탕감받는 절차'가 아닙니다.

얼마나 더 합리적으로, 덜 내고 갚느냐'를 다루는 법률 싸움입니다.

 

특히 2026년처럼 생계비 변동 폭이 큰 시기에는,

나의 재산 상태와 최근 대출 발생 시기 등을 종합적으로 고려하여 접수 타이밍을 잡아야 합니다.

 

혼자서 계산기를 두드리기 어렵다면, 이원후법률사무소와 같은 회생 전문 로펌의 도움을 받아보시는 것을 추천합니다.

내 소득과 재산 상황을 입력했을 때, 올해 신청하는 것과 내년에 신청하는 것 중 어느 쪽이 이득인지 명쾌하게 분석해 줄 것입니다.

2026년 최저생계비 인상, 남들보다 한발 앞서 준비해서 성공적인 면책으로 이어지시길 바랍니다.

 

상담문의 안내드립니다.