아직도 이자만 갚으세요? 신복위 vs 개인회생, 내 빚 90% 탕감받는 결정적 차이

안녕하세요.

2026년 새해에도 여전히 무거운 채무 때문에 밤잠 설치시는 분들을 위해,

오늘은 가장 현실적이고 중요한 이야기를 해보려 합니다.

빚을 갚기로 결심했을 때, 우리는 보통 두 갈래 길 앞에 서게 됩니다.

 

바로 '신용회복위원회(신복위)'와 '법원의 개인회생'입니다.

인터넷에 검색해 보면 단순히 "신복위가 싸다", "회생이 탕감이 많이 된다" 식의 단편적인 정보만 떠돌아다니죠.

하지만 내 인생이 걸린 문제입니다. 단순히 비용 문제로만 접근해서는 안 됩니다.

오늘은 이 두 제도의 결정적인 차이를 분석하고, 왜 어떤 분들에게는 법원의 판단이 필수적인지 명확히 짚어드리겠습니다.

1. 내 빚의 '족보'를 확인하셨나요? (채무 범위의 차이)

가장 먼저 따져봐야 할 것은 '누구에게 빌린 돈인가'입니다.

이 지점에서 두 제도의 운명이 갈립니다.

• 신복위(워크아웃): 금융사들끼리 맺은 '사적 협약'입니다. 쉽게 말해, 협약에 가입된 은행이나 카드사의 빚만 조정해 줍니다.
• 개인회생: '법률'에 의한 강제 조정입니다. 채권자가 누구든 상관없습니다.

만약 여러분의 채무 목록에 지인에게 빌린 돈(개인채권), 사채, 혹은 밀린 세금(조세)이 포함되어 있다면?

안타깝게도 신복위에서는 손을 쓸 수 없습니다. 이 빚들은 그대로 남아서 여러분을 괴롭힐 수 있죠.

 

반면, 개인회생은 이 모든 빚을 '채무'라는 하나의 바구니에 담아 통합적으로 해결할 수 있습니다.

빚의 종류가 복잡하고 사채가 섞여 있다면, 답은 법원에 있습니다.

 

2026년 개인회생 최저생계비 확정! "신청 시기 늦추면 400만 원 이득?

 

2. 10년 동안 갚을 것인가, 3년 만에 털어낼 것인가? (탕감률의 차이)

기간과 탕감 액수, 사실 이 부분이 가장 피부에 와닿는 차이점일 겁니다.

신복위는 기본적으로 '빌린 원금은 갚자'는 주의입니다.

상환 기간을 최장 8~10년까지 아주 길게 늘려주어 월 부담금을 낮추는 방식이죠.

이자는 깎아주지만, 원금 감면은 아주 특수한 경우(기초수급자 등)가 아니면 기대하기 어렵습니다.

 

반면 개인회생은 접근 방식이 다릅니다.

 

2026년 기준 최저생계비를 제외한 나머지 가용 소득을 3년(최장 5년) 동안만 변제하면,

남은 빚이 얼마가 되었든(최대 90% 이상) 모두 탕감받습니다.

 

장기 마라톤을 뛰며 10년 동안 빚의 그늘에 있을 것인지, 아니면 3년 동안 바짝 고생하고 빠르게 새 인생을 시작할 것인지. 경제적 재기라는 측면에서 보면 회생 쪽이 훨씬 유리한 고지를 점하는 경우가 많습니다.

▲ 내 빚 상황에 맞는 제도는? 신복위와 개인회생의 결정적 차이를 한눈에 확인하세요.

3. 독촉 전화, 언제 멈출 수 있나? (방어막의 시점)

빚 독촉, 겪어보지 않은 사람은 그 공포를 모릅니다. 여기서도 큰 차이가 발생합니다.

신복위의 개인워크아웃은 원칙적으로 '90일 이상 연체'가 되어야 신청 자격이 주어집니다.

즉, 세 달 동안은 채권자의 혹독한 추심을 맨몸으로 견뎌야 한다는 뜻입니다.

(물론 신속채무조정이 있지만 원금 감면 효과는 미미합니다.)

 

하지만 개인회생은 연체가 없어도 신청 가능합니다. 무엇보다 신청 후 법원에서 내려주는 '금지명령'이 강력합니다. 이게 떨어지면 그 순간부터 채권자들의 독촉, 압류, 방문 추심이 법적으로 전면 금지됩니다. 빚 독촉으로 일상생활이 마비된 상태라면, 하루라도 빨리 법적 보호막 안으로 들어오셔야 합니다.

▲ 복잡한 빚 탕감 과정, 법적 절차를 통해 3년 뒤 새 출발이 가능합니다.

누구와 함께 시작하느냐가 결과를 바꿉니다

정리하자면, 채무액이 소액이고 금융권 대출뿐이라면 신복위가 간편할 수 있습니다.

 

하지만

▲감당할 수 없는 원금 규모

▲사채나 세금 포함

▲빠른 독촉 중단과 높은 탕감률을 원하신다면 개인회생이 명확한 정답입니다.

 

다만, 개인회생은 법원을 설득해야 하는 치밀한 법률 절차입니다.

나의 소득, 재산, 부양가족 상황을 어떻게 소명하느냐에 따라 월 변제금이 천차만별로 달라집니다.

 

이원후 법률사무소는 기계적인 서류 대행이 아닌, 의뢰인 한 분 한 분의 상황에 맞춘 '빚 탕감 전략'을 세워드립니다.

복잡한 절차 때문에 망설이고 계신다면, 전문가의 조력을 통해 가장 유리한 결과를 만들어보시길 바랍니다.

가장 빠른 새 출발, 정확한 진단에서부터 시작됩니다.

 

상담문의 안내드립니다.