개인회생 통장 검사, 1년 치 내역에서 '이것' 걸리면 변제금 폭탄 맞습니다

개인회생 통장 내역, 법원은 왜 '현미경 심사'를 할까?

개인회생을 신청하고 나서 많은 분이 안도의 한숨을 내쉬지만, 진짜 승부는 그때부터 시작됩니다.

접수 후 얼마 지나지 않아 법원으로부터 날아오는 '보정 권고' 때문입니다.

 

특히 가장 난관으로 꼽히는 것이 "최근 1~2년 치 은행 거래 내역을 모두 제출하고, 10만 원 이상의 입출금 내역을 소명하라"는 명령입니다.

이 과정에서 법원의 회생위원은 마치 수사관처럼 여러분의 통장 내역을 한 줄 한 줄 뜯어봅니다. 단순히 가계부를 쓰는지 확인하려는 게 아닙니다. "갚을 돈은 있으면서 몰래 숨겨둔(은닉) 재산은 없는지"를 찾아내기 위함입니다.

 

오늘은 법원이 눈에 불을 켜고 찾아내는 '통장 속 위험 신호' 3가지와, 곤란한 내역이 있을 때 이원후 법률사무소가 제안하는 실무적인 방어 전략을 정리해 드립니다.

 

최근대출 개인회생, '이것' 준비 안 하면 100% 기각됩니다 (소명 꿀팁)

 

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1. 법원이 의심하는 '위험한 거래' 3가지

회생위원이 돋보기를 대고 찾는 내역은 크게 세 가지 패턴입니다.

이 패턴이 발견되면 소명이 매우 까다로워지거나, 월 변제금이 대폭 상향될 수 있습니다.

① 꼬리표 없는 '고액 현금 출금'

가장 흔하게 지적받는 케이스입니다. "생활비로 썼다"라고 주장하지만, 객관적인 증거가 없는 경우입니다.

• 법원의 시각: "50만 원, 100만 원씩 현금으로 뽑아서 딴 주머니 찬 것 아닌가?"
• 결과: 구체적인 영수증이나 사용처를 증명하지 못하면, 법원은 이 돈을 전액 **'은닉 재산(청산가치)'**으로 간주합니다. 재산이 늘어난 만큼, 갚아야 할 변제금도 올라갑니다.

② 아는 사람 먼저 챙기는 '편파 변제'

금융권 대출은 연체하면서 친한 친구, 가족, 혹은 무서운 개인 채권자의 돈만 갚은 기록입니다.

• 법원의 시각: "채권자는 모두 평등해야 하는데, 왜 지인만 특별대우하는가? 이건 다른 채권자들에 대한 배신이다."
• 결과: 지인에게 갚은 돈을 다시 회수해 오라고 하거나(부인권 행사), 그 금액만큼을 여러분의 재산 가치에 더해버립니다.

③ 인생 역전을 노린 '사행성 지출'

최근 가장 이슈가 되는 부분입니다. 주식, 비트코인, 해외 선물 거래소 입금 내역이나 스포츠 토토, 강원랜드 인근 출금 내역 등입니다.

• 법원의 시각: "도박이나 투기로 탕진한 돈까지 국가가 탕감해 줄 수는 없다."
• 결과: 과거에는 어느 정도 참작해 주기도 했으나, 최근 실무(특히 서울 외 지방 법원)는 이를 매우 엄격하게 봅니다. 손실금의 상당액을 변제금에 반영하여 변제율을 높이는 추세입니다.

법원이 의심하는 '위험한 거래' 3가지

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2. "기억도 안 나는데 어떡하죠?" 기각을 피하는 전략

1년 전, 2년 전 내역을 어떻게 다 기억할까요?

소명하기 어려운 내역이 나오면 덜컥 겁부터 나서 '거짓말'을 하거나 내역을 '삭제(은폐)'하고 싶어집니다.

하지만 이는 최악의 선택입니다.

무조건적인 부인보다는 '인정'이 빠를 때가 있다

소명이 불가능하거나 사행성 채무가 명백하다면, 오히려 이를 빠르게 인정하고 청산가치에 반영하겠습니다 라고 선수를 치는 것이 유리합니다.

• 나쁜 예: 도박해놓고 생활비 썼다고 우기다가, 다른 계좌 내역과 대조되어 모순이 발견됨 → 기각 사유 (성실 의무 위반)
• 좋은 예 (이원후 법률사무소의 전략): "해당 500만 원은 코인 손실금임을 인정합니다. 이 금액만큼 재산 가치로 잡아 변제금을 조금 올리는 대신, 절차를 통과시켜 주십시오." → 인가 결정

법원은 도덕적으로 완벽한 성인군자를 찾는 곳이 아니라, **'경제적으로 파탄 났지만, 이제라도 솔직하게 갚을 의지가 있는 사람'을 구제하는 곳임을 명심해야 합니다.

법원이 의심하는 '위험한 거래' 3가지

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3. 회생의 골든타임, 전문가의 '방어 논리'가 필요합니다

통장 내역 소명은 개인회생 절차 중 가장 난이도가 높은 구간입니다. 단순히 엑셀로 표를 정리하는 수준을 넘어,

"왜 이 돈을 이렇게 쓸 수밖에 없었는가?"에 대한 설득력 있는 서사가 필요하기 때문입니다.

• **계좌정보통합관리서비스(페이인포)**를 통해 본인 명의의 휴면 계좌까지 싹 확인해야 합니다. (나중에 숨겨진 계좌가 나오면 매우 불리합니다.)
• 100만 원 이상 고액 거래는 반드시 당시 상황을 복기하고 메모해둬야 합니다.

혼자서 이 복잡한 '자금 흐름의 퍼즐'을 맞추기는 쉽지 않습니다. 자칫 잘못 소명했다가 월 30만 원 갚을 것을 월 70만 원 갚게 되는 불상사가 생기기도 합니다.

 

이원후 법률사무소는 의뢰인의 통장 내역을 미리 스크리닝 하여, 법원이 문제 삼을 만한 '함정'을 사전에 파악합니다.

그리고 가장 합리적인 방어 논리를 세워, 변제금 상향을 최소화하는 방향으로 여러분을 조력합니다.

 

통장 내역 한 줄 때문에 밤잠을 설치고 계신다면, 혼자 고민하지 마시고 전문가의 시각으로 내 통장을 먼저 진단받아보시길 권해드립니다. 여러분의 새 출발, 그 무거운 짐을 나눠 지겠습니다.