개인회생 생활비 인정 어디까지? 현실적인 변제금 줄이기 전략

 

“솔직히, 지금도 생활이 빠듯한데 개인회생하면 더 못 사는 거 아닌가요?”
이 질문, 정말 많이 듣습니다.
저 역시 처음 개인회생을 알아볼 때 가장 두려웠던 게 바로 ‘생활비 문제’였습니다.
빚은 정리하고 싶지만,
그렇다고 3년 동안 라면만 먹으며 살 수는 없잖아요.

그래서 오늘은 제 경험을 바탕으로 ‘개인회생 생활비’가 실제로 어디까지 인정되는지,
그리고 어떻게 하면 변제금을 줄일 수 있는지 구체적으로 정리해볼게요.

 

 

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개인회생 생활비의 기본, ‘법정 최저생계비’

개인회생을 진행할 때 법원은 우선 기본 생계비부터 계산합니다.
이게 바로 ‘법정 최저생계비’예요.
2025년 기준 1인 가구의 최저생계비는 약 143만 원입니다.

즉, 월 소득이 250만 원이라면
143만 원을 개인회생 생활비로 인정하고
나머지 107만 원을 변제금으로 내야 한다는 계산이 나옵니다.

하지만 현실은 이렇지 않죠.
서울에서 월세 내고, 교통비·식비·보험료까지 내면
최저생계비만으로는 살 수 없습니다.
그래서 여기서부터 ‘추가 생활비 인정’ 전략이 필요합니다.

 

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개인회생 생활비, 추가로 인정받을 수 있는 항목들

법원은 단순히 ‘최저생계비’만 보는 게 아닙니다.
필요한 지출 증빙이 있다면 생활비를 추가로 인정해줍니다.
제가 실제로 진행했던 과정에서도 이 부분이 가장 중요했어요.

1️⃣ 주거비 (월세·전세대출이자)

임대차 계약서나 대출 상환내역서를 제출하면
법원이 “안정적인 생활을 위해 필수”라고 판단해
월 50~80만 원 정도를 추가 개인회생 생활비로 인정합니다.

2️⃣ 의료비 (만성질환·치료비)

가족 중에 만성질환자가 있다면
진단서와 약제비 영수증을 첨부해
치료비를 추가 생활비로 포함시킬 수 있습니다.
저는 실제로 매달 병원비 10만 원이 인정되어 변제금이 줄었어요.

3️⃣ 자녀 교육비 (학원비·교재비)

아이의 교육비도 ‘사치’가 아니라 ‘필수지출’로 인정됩니다.
학원 등록증, 이체내역 등 증거가 있으면
40만 원까지 개인회생 생활비로 포함 가능합니다.

 

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실제로 변제금이 줄어든 사례

저와 비슷한 상황의 3인 가족 사례가 있습니다.
남편 월급 280만 원, 부인 소득 150만 원, 자녀 1명.
2인 가구 기준으로 계산하면 변제금이 41만 원이었죠.
하지만 월세 60만 원, 아이 치과 교정비 20만 원을 증빙해서
총 80만 원의 추가 개인회생 생활비를 인정받았습니다.

결국 변제금은 0원에 가까운 수준으로 조정되었어요.
이처럼 증거 하나하나가 변제금에 큰 영향을 줍니다.

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개인회생 생활비 싸움, 결국 ‘증명력’의 싸움

결국 중요한 건 “나는 이렇게 살아야 한다”는 말을
서류로 증명하는 일이에요.
영수증, 계약서, 진단서, 이체내역서—
이 모든 게 법원에서 당신의 ‘현실’을 입증하는 무기가 됩니다.

생활비를 제대로 소명하지 않으면
법원은 단순히 최저생계비만 인정하고 끝내버립니다.
결과적으로 변제금이 커지고, 회생계획이 흔들릴 수도 있죠.

 

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 마무리 — 빚 갚기보다 먼저 ‘살아야’ 합니다

개인회생은 빚을 없애는 제도가 아닙니다.
살아남기 위한 제도입니다.
3년 동안 숨 쉴 수 있는 공간, 그게 바로 ‘개인회생 생활비’의 의미예요.
변제금만 보지 말고, 내가 유지해야 할 생활 수준을 꼭 계산하세요.

저는 그 과정을 이원후 법률사무소와 함께하면서
“회생은 희생이 아니라 재시작”이라는 걸 깨달았습니다.
당신의 현실을 법으로 지켜줄 전문가와 함께,
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