자영업자 폐업후 개인회생, 가게 문 닫고 나서야 알게 된 현실적인 차이

자영업자 폐업후 개인회생, 가게 문 닫고 나서야 알게 된 현실적인 차이

 

자영업자 폐업후 개인회생, 가게 문 닫고 나니 더 막막했습니다

손님이 줄어드는 건 체감으로 느껴졌지만, 빚이 얼마나 불어나고 있는지는 솔직히 제대로 보고 싶지 않았습니다.
카드 돌려막기, 대출로 월세와 인건비를 겨우 메우다가 결국 가게를 정리했고, 그때부터 “자영업자 폐업후 개인회생이라도 해야 하나” 하는 고민이 본격적으로 시작됐습니다.

그런데 알아볼수록 헷갈렸던 게 하나였습니다.
“폐업 전에 개인회생을 했어야 했나, 아니면 폐업 후가 더 나은 선택인가?”
결론부터 말하면, 둘 중 뭐가 더 좋다기보다는 상황에 맞게 전략이 완전히 달라진다는 게 포인트였습니다.

 

[개인회생 소득증명] 변제금 결정에 꼭 필요한 서류 준비법 (이원후법률사무소)

 

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1. 폐업 전, 자영업자 개인회생의 핵심은 ‘소득증빙’

가게를 아직 운영 중일 때 개인회생을 고민한다면, 키워드는 단 하나입니다.
바로 “얼마나 꾸준한 소득이 있는지, 그리고 그걸 얼마나 깔끔하게 증빙할 수 있는지”입니다.

• 카드 매출 내역
• 현금영수증, POS 매출 자료
• 세무서 신고 자료(부가세 신고서, 종합소득세 신고서 등)
• 주요 거래처 입금 내역, 세금계산서

이런 것들이 모여야 법원에서 “이 자영업자는 매달 이 정도 소득이 들어온다”라고 판단하고, 자영업자 폐업후 개인회생이 아니라 ‘폐업 전 개인회생’으로 변제금을 설계할 수 있습니다.

문제는 여기서 시작됩니다.
장부 정리가 덜 되어 있거나, 현금 거래가 많았던 분들은 소득이 실제보다 적게 잡히기도 하고, 반대로 비용 처리가 제대로 안 돼 이상하게 높은 소득으로 보이는 경우도 있습니다. 이 경우 변제금이 필요 이상으로 높게 나오면서, 나중에 미납 → 폐지 위험까지 커질 수 있습니다.

자영업자 폐업후 개인회생, 가게 문 닫고 나서야 알게 된 현실적인 차이

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2. 이미 가게를 접었다면? 자영업자 폐업후 개인회생 전략

더 이상 버틸 수 없어 폐업신고까지 마친 상태라면 상황이 완전히 달라집니다.
이때는 “자영업자 폐업후 개인회생이 가능한가?”보다 “지금 내 통장에 어떤 소득 흐름을 만들 수 있는가”가 핵심입니다.

법원은 과거가 아니라 현재의 소득을 기준으로 변제능력을 판단합니다.
이미 사업장을 정리했다면, 개인사업자 소득은 ‘0’으로 떨어진 상태죠. 그래서 자영업자 폐업후 개인회생을 준비한다면, 가장 먼저 해야 할 건 화려한 직장이 아니라 최저생계비 이상 소득이 나오는 일을 찾는 것입니다.

• 단기·계약직
• 편의점, 카페 등 아르바이트
• 배달기사, 대리운전
• 프리랜서, 플랫폼 노동 등

형태가 무엇이든 상관 없습니다. 중요한 건 “꾸준한 입금 내역이 통장에 남느냐”입니다.
이렇게 소득 흐름을 새로 만든 뒤에야 비로소 자영업자 폐업후 개인회생 신청을 현실적으로 이야기할 수 있습니다.

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3. 자영업자 폐업후 개인회생, 폐업 전·후 공통 체크리스트

폐업 전이든, 자영업자 폐업후 개인회생이든 공통적으로 봐야 할 기준은 크게 다르지 않습니다.

• 정기적·지속적인 소득이 있는지
• 채무가 최소 1천만 원 이상인지
• 무담보 10억 이하, 담보 15억 이하 범위인지
• 재산보다 채무가 더 많은 구조인지
• 이전 회생 면책 이력이 있다면 5년이 지났는지

특히 재산 < 채무 구조는 자영업자 폐업후 개인회생에서도 매우 중요합니다.
가게를 정리했더라도, 본인 명의 부동산이나 고가 차량, 예금 등이 많다면 청산가치 문제로 변제금이 올라갈 수 있습니다. 폐업했다고 자동으로 유리해지는 건 아니라는 뜻입니다.

 

개인회생 진행 순서 한눈에(접수 → 보정 → 개시 → 인가 → 변제 → 면책)

 

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4. 폐업 전 vs 자영업자 폐업후 개인회생, 무엇을 선택해야 할까

정리해보면 선택의 기준은 이렇습니다.

폐업 전 개인회생이 유리할 수 있는 경우

• 가게는 운영 중이지만 매출이 꾸준히 나오고 있고
• 소득·지출 자료가 비교적 깔끔하게 정리되어 있으며
• 앞으로도 당분간 영업을 유지할 계획이라면

→ 이때는 사업 소득을 바탕으로 변제 계획을 짜는 방향을 고려할 수 있습니다.
다만, 매출이 급격히 떨어지는 추세라면 변제금이 버거워질 수 있으니 신중해야 합니다.

자영업자 폐업후 개인회생이 현실적인 경우

• 더 이상 영업을 유지하기 어렵고
• 이미 폐업 신고까지 마친 상태이며
• 새 직장, 아르바이트, 배달 등의 소득으로 재시작할 계획이라면

→ 이때는 “빠르게 소득을 재정비한 뒤, 자영업자 폐업후 개인회생으로 구조를 다시 짜는 것”이 현실적인 답이 될 수 있습니다.

자영업자 폐업후 개인회생, 가게 문 닫고 나서야 알게 된 현실적인 차이

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5. 혼자 판단하기 어렵다면, 최소 한 번은 전문가에게 보여주세요

자영업자분들이 제일 많이 하는 실수가 있습니다.
“아직 버틸 수 있겠지”, “그래도 언젠간 나아지겠지” 하다가 폐업도 늦고, 개인회생도 늦는 것입니다.

• 폐업 전 개인회생이 나은지
• 자영업자 폐업후 개인회생이 나은지
• 지금 내 소득·재산 구조에서 회생이 가능한지
• 변제금이 어느 정도 선에서 나올지

이건 검색만으로는 절대 정확하게 가늠하기 어렵습니다.
장부 상태, 카드·현금 비율, 가족 상황, 재산 구조까지 함께 봐야 하기 때문입니다.

지금 가게 문을 닫았거나, 폐업을 고민하면서 “자영업자 폐업후 개인회생”을 계속 검색하고 있다면,
혼자 머리 싸매고 있는 시간보다 현재 상황을 한 번 점검 받아보는 시간이 훨씬 효율적일 수 있습니다.

 

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