개인회생 미납3회, 정말 폐지될까? 살릴 수 있는 마지막 한 수들

개인회생 미납3회, 정말 폐지될까? 살릴 수 있는 마지막 한 수들

개인회생 미납3회, ‘끝’이 아니라 ‘경고등’입니다

연체가 쌓이다 보면 검색창에 자연스럽게 이런 문장을 치게 됩니다.
“개인회생 미납3회 폐지”, “개인회생 3회 미납 살릴 수 있나요” 같은 말들요.

개인회생 미납3회가 되면 마음속에서는 이미 “아, 끝났구나”라는 생각이 먼저 올라옵니다.
하지만 법원 입장에서 보자면, 개인회생 미납3회는 폐지 가능성이 높아진 ‘위험 신호’일 뿐, 곧바로 자동 폐지 버튼이 눌리는 것은 아닙니다.

중요한 건 “얼마나 미납했느냐”보다
“왜 미납했는지, 지금부터 어떻게 채우고 갈 건지”를 보여주는 대응입니다.

 

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개인회생 미납3회, 기본적으로 어떤 기준을 보나

먼저 큰 틀만 잡고 갈게요.

• 법적으로는 보통 변제금을 3개월 이상 미납하면 폐지 사유가 됩니다.
• 하지만 “3회 미납 = 바로 폐지 확정”은 아닙니다.
• 실제로 법원은 다음 요소들을 함께 봅니다.

1. 미납 회차와 총 금액
2. 그동안 성실하게 납부해 온 기간
3. 소득 감소·질병·가족 사건 등 불가피한 사유가 있었는지
4. 지금이라도 납부를 재개할 현실적인 계획이 있는지

그래서 같은 개인회생 미납3회라도
누군가는 경고만 받고 넘어가고,
누군가는 폐지까지 바로 이어지기도 합니다.

차이를 만드는 건 “설명”과 “행동”입니다.

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개인회생 미납3회가 되는 전형적인 상황들

개인회생 미납3회까지 가는 데는 나름의 패턴이 있습니다.

• 갑작스러운 퇴사·이직으로 몇 달간 소득 공백이 생겼을 때
• 가족 경조사, 보증금 정산, 이사비 등으로 예상 밖 지출이 몰렸을 때
• 건강 문제로 치료비·병원비가 한꺼번에 나갔을 때
• 애초에 변제금이 너무 빡빡하게 잡혀 생활비가 안 남는 구조였을 때

처음 한 번 미납됐을 때는 “다음 달에 한 번에 채우면 되겠지” 하고 넘기지만,
두 달, 세 달이 되면 눈덩이처럼 불어나면서 손대기 두려운 금액이 됩니다.

그래도 잊지 말아야 할 건 하나입니다.
법원은 ‘실수’보다 ‘태도’를 더 심각하게 본다는 점입니다.
연락을 끊고 방치하는 순간, 그때부터는 정말 폐지 쪽으로 저울이 기울기 시작합니다.

 

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개인회생 미납3회 이후, 가장 먼저 해야 할 5단계 정리

개인회생 미납3회 상태라면, 감정부터 진정시키고 현실 점검부터 해야 합니다.

1단계. 미납 현황부터 숫자로 정리하기

• 몇 회차가 미납인지
• 총 얼마가 밀려 있는지
• 앞으로 월 변제금이 얼마씩 남아 있는지

막연한 불안보다 엑셀 한 칸에 적힌 숫자가 대응 전략을 세우는 데 훨씬 도움이 됩니다.

2단계. 소득·지출 구조 다시 보기

• 변제금이 현재 소득에 비해 너무 높은 건 아닌지
• 최근 몇 달간 지출이 비정상적으로 튀어 오른 이유는 무엇인지
• 일시적인 위기인지, 구조적인 적자인지

단순한 “돈이 없어서요”보다는
“최근 3개월 동안 소득이 얼마로 줄었고, 어느 항목에서 지출이 급증했는지”가 중요합니다.

3단계. 불가피한 사유가 있다면 ‘증빙’ 준비

• 퇴사·휴직이라면 관련 서류
• 질병·사고라면 진단서·입원확인서, 치료비 영수증
• 가족의 위기 상황이라면 입증할 수 있는 자료

개인회생 미납3회까지 온 과정을 문장과 증빙 서류로 정리해 두면
폐지 예정 통보가 왔을 때 바로 서면 소명에 활용할 수 있습니다.

4단계. 일부라도 미납금부터 채우기

법원은 생각보다 “금액”보다도 “의지”를 많이 봅니다.

• 전액을 한 번에 채우지 못하더라도
• 가능한 범위 내에서 일부라도 납부했다는 기록이 있으면
  “완전히 손을 놓은 채무자”와는 다른 평가를 받습니다.

5단계. 앞으로의 변제 계획을 구체적으로 만들기

• 언제부터 얼마씩 추가 납부할 수 있는지
• 부수입·추가 근로·지출 절감 계획이 있는지
• 필요하다면 변제계획 변경이 가능한지 전문가와 상담할 여지가 있는지

“다시 열심히 내겠다”라는 감정적인 말보다
“○월부터 매달 ○○만 원씩 추가 납부하겠다”는 숫자로 된 약속이 훨씬 설득력이 큽니다.

 

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폐지 예정 통지서를 받았다면, 아직 한 번 더 기회가 있습니다

개인회생 미납3회 이후 자주 받게 되는 것이 **‘폐지 예정 통지’**입니다.
이 문서를 받으면 대부분 “이제 진짜 끝났구나”라고 오해하지만,
실제로는 “현재 상태로 계속 가면 폐지할 수 있다”는 마지막 경고에 가깝습니다.

이때 할 수 있는 대응은 대략 이렇게 정리됩니다.

1. 통지서에 적힌 기한 안에 서면으로 사유를 소명
2. 앞에서 정리한 증빙 자료(소득 변동, 질병, 가족 사건 등)를 함께 제출
3. 기한 내에 일부라도 미납금을 납부해 ‘성실성’을 보여주기

이 과정을 성실하게 밟으면
개인회생 미납3회 상태라 하더라도 폐지 없이 절차가 유지되는 사례도 실제로 존재합니다.

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이미 개인회생이 폐지됐다면, 재신청도 전략입니다

가장 두려운 문장이죠. “회생절차를 폐지한다.”
하지만 이 역시 완전히 게임오버는 아닙니다.

• 즉시항고로 다시 한 번 구제 시도를 해볼 수 있고
• 상황에 따라 재신청이라는 선택지도 남아 있습니다.

다만, 재신청을 준비할 때는

• 이전 절차에서 개인회생 미납3회까지 간 이유를 솔직하게 정리하고
• 소득 구조가 이전과 어떻게 달라졌는지,
• 변제금 수준을 현실적으로 조정할 수 있는지

이 부분이 훨씬 더 까다롭게 검토됩니다.
또, 기존 절차에서 보호받던 압류·추심 중지 효과가 끊기는 기간이 생길 수 있기 때문에
무작정 폐지 → 재신청보다는, 미납 단계에서부터 전략을 세워 두는 게 훨씬 안전합니다.

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정리: 개인회생 미납3회, 위기는 맞지만 ‘끝’은 아닙니다

개인회생 미납3회는 분명 빨간 불입니다.
하지만 그 불이 켜졌다고 해서 당장 모든 게 끝나버리는 건 아닙니다.

• 미납 사유를 구체적으로 정리하고
• 증빙 자료를 최대한 모으고
• 일부라도 미납금을 채워 넣고
• 앞으로의 변제 계획을 숫자로 제시한다면

법원도 채무자가 **“그래도 이 절차를 살려보려 한다”**는 태도를 읽습니다.

지금 중요한 건
“왜 이렇게 됐는지”를 자책하는 게 아니라,
“지금 무엇을 할 수 있는지”를 하나씩 적어 내려가는 일입니다.

개인회생 미납3회는 포기 선언이 아니라 대응 시작점에 가깝습니다.
혼자 막막하다면, 도산 전문 변호사나 회생 상담 창구를 통해
내 소득·지출 구조에 맞는 새로운 변제 전략을 한 번 점검해보세요.
그 한 번의 정리가, 폐지와 유지의 갈림길을 바꿔놓는 경우가 많습니다.

 

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