개인회생 단점, 해본 사람들이 뒤늦게 후회하는 진짜 불이익들

도산전문변호사 이원후

 

개인회생 단점, 장점보다 먼저 확인해야 하는 이유

솔직히 말씀드리면, 개인회생을 오래 상담하다 보면 “이 제도, 단점부터 설명해야겠다”는 생각이 먼저 듭니다.

검색창에는 탕감률, 변제기간 같은 장점 정보가 넘쳐나지만, 정작 개인회생 단점과 불이익은 제대로 정리된 곳이 많지 않습니다.

그 결과가 어떻게 돌아오냐면요.

• “이렇게까지 생활이 묶일 줄 몰랐어요.”
• “그냥 빚만 줄어드는 줄 알았어요.”
• “처음부터 단점을 알았으면 준비를 다르게 했을 것 같아요.”

개인회생 자체가 나쁜 제도라서가 아니라,
단점을 모른 채 시작하면 중간에 지쳐버리기 쉬운 제도이기 때문입니다.

그래서 이 글에서는 일부러 개인회생 단점을 중심으로 이야기하겠습니다.
대신, 끝까지 읽으시면 그 단점을 어떻게 전략으로 바꿀 수 있는지까지 같이 보이실 거예요.

 

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개인회생 단점 1

생활 구조 전체가 ‘법원 기준’으로 다시 짜인다

개인회생이 개시되고 인가까지 나면,
내 월급과 생활비는 더 이상 내가 마음대로 쓸 수 있는 돈이 아닙니다.

법원이 인정하는 최저생계비, 부양가족 수, 각종 지출 항목을 기준으로
“이 정도는 써도 된다 / 이건 변제금으로 돌려야 한다”가 다 정리됩니다.

• 갑자기 이사비용이 생기거나
• 가족 경조사가 겹치거나
• 아이 학원비를 늘리고 싶어도

조건부 인가를 받은 경우라면, 이런 변화 하나하나가 추가 소명의 이유가 될 수 있습니다.

즉, 개인회생을 선택한다는 건
“일정 기간 동안, 생활 전반을 법원 기준 안에서 관리받겠다”는 의미와도 같습니다.
많은 분들이 이 부분에서 개인회생 단점을 가장 크게 체감하십니다.

 

이원후법률사무소

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개인회생 단점 2

신용·금융 활동 제약, 생각보다 훨씬 길다

두 번째 개인회생 단점은 신용·금융 거래 제약입니다.

개시 결정이 나고 나면:

• 신규 대출은 사실상 어렵고
• 신용카드 발급은 거의 불가능하며
• 휴대폰 할부, 자동차 할부 등도 제약을 크게 받습니다.

면책이 된 뒤에도 기록이 바로 사라지지 않고,
신용평가사에 남아 있는 이력이 일정 기간 계속 영향을 줍니다.

“난 어차피 더 이상 대출 안 받을 건데요” 라고 쉽게 말하기엔,
요즘 세상에서 금융 거래가 아닌 영역이 거의 없다는 게 문제입니다.

그래서 개인회생 단점 중에서도
“신용 회복까지 시간이 오래 걸린다”는 부분은 꼭 감안하고 들어가야 합니다.

도산전문변호사 이원후변호사

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개인회생 단점 3

3~5년 동안 ‘한 번의 큰 흔들림도 허용되지 않는다’

서류상으로 쓰면 참 간단합니다.

매달 ○○만 원씩 3년(또는 5년) 동안 납입

 

하지만 현실에서는 이게 결코 단순하지 않습니다.

• 갑작스러운 실직
• 매출 감소(자영업자·프리랜서)
• 본인이나 가족의 질병·사고

이런 변수들은 언제든 찾아올 수 있고,
그 한 번의 흔들림이 미납 → 보정명령 → 폐지 위험으로 이어질 수 있습니다.

그래서 개인회생은 “용기”보다 “지속력”이 더 중요한 제도입니다.
이 점을 제대로 이해하지 못하면, 시작은 누구나 하지만 끝까지 완주하는 사람은 많지 않다는 게
현장에서 느끼는 가장 큰 개인회생 단점 중 하나입니다.

그런데도, 왜 많은 사람들이 개인회생을 선택할까

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개인회생 단점 4

재산 형성·통장 관리가 스트레스로 변한다

개인회생을 하면 “재산을 전혀 못 가진다”는 건 아니지만,
재산이 눈에 띄게 늘어나는 구조는 분명 만들기 어렵습니다.

• 통장에 잔액이 일정 수준 이상 쌓이면
• 급여가 오르거나 부수입이 생기면

조건부 인가에서는 “왜 남겼는지, 어떻게 쓰일 돈인지”를 설명해야 할 때가 많습니다.

그래서 어떤 분들은 이렇게 말합니다.

“벌어도 눈치, 못 벌어도 눈치 보는 느낌”

이 역시 현실에서 체감하는 개인회생 단점입니다.

 

 

개인회생 진행 순서 한눈에(접수 → 보정 → 개시 → 인가 → 변제 → 면책)

 

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그런데도, 왜 많은 사람들이 개인회생을 선택할까

여기까지만 보면 “도대체 누가 개인회생을 하냐” 싶을 수 있습니다.

그런데 상담실에서는 오히려 이런 순간에 눈빛이 바뀌는 분들이 많습니다.

• 매달 이자만 내도 끝이 안 보이는 구조에서
• 3년 또는 5년 뒤, 면책이라는 명확한 출구가 생긴다는 것
• 탕감률 70~90% 이상이 가능한 케이스가 실제로 존재한다는 것

단점이 분명한 만큼,
“그래도 이 구조가 지금보다 낫다”고 느끼는 분들에게 개인회생은 오히려 유일한 선택지가 됩니다.

결국 관건은 이겁니다.

“이 단점을 감당할 수 있는지,
그럼에도 불구하고 나에게는 이 제도가 ‘덜 나쁜 선택’인지”
이걸 냉정하게 따져보는 과정이 먼저 필요합니다.

 

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개인회생 단점, 전략으로 바꾸는 게 이원후 법률사무소의 역할

개인회생의 단점 자체를 없앨 수는 없습니다.
법이 정해 놓은 틀은 누구에게나 똑같이 적용되니까요.

하지만 그 틀 안에서 얼마나 유리한 구조를 만들 수 있는지는 전혀 다른 문제입니다.

• 소득이 들쭉날쭉한 직종이라면,
  어느 시점을 기준으로 서류를 정리해야 하는지
• 지출이 많은 가정이라면,
  법원이 인정하는 필수 지출 항목을 어떻게 정리해야 하는지
• 별제권, 재산 평가, 청산가치 등
  딱 한 줄 계산 실수로 변제금이 수백만 원씩 달라질 수 있는 부분들을
  어디까지 방어할 수 있는지

이런 것들이 결국 “개인회생 단점이 나를 얼마나 괴롭히느냐”를 결정합니다.

도산 전문 변호사 이원후가 이끄는 이원후 법률사무소에서는
매일같이 이런 경계선을 조정하며 사건을 다룹니다.

• 같은 소득이라도, 유리한 구조로 설계할 수 있는지
• 같은 채무액이라도, 경위를 어떻게 설명해야 신뢰를 얻을 수 있는지
• 단점이 될 수 있는 요소를 어떻게 보정해서 장점으로 돌릴지

이 부분에서 수임료보다 훨씬 큰 ‘결과의 차이’가 나는 걸 실제로 많이 보게 됩니다.

 

그런데도, 왜 많은 사람들이 개인회생을 선택할까

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단점을 정확히 안 사람만이 끝까지 간다

정리해보면, 개인회생 단점은 분명합니다.

1. 생활 구조가 법원 기준 안에서 움직인다.
2. 신용·금융 활동이 장기간 제한된다.
3. 3~5년 동안 한 번의 큰 흔들림도 허용되지 않는 구조다.
4. 재산 형성과 통장 관리가 스트레스로 다가올 수 있다.

그래서 개인회생은 “무조건 좋은 제도”가 아닙니다.
단점을 체감한 뒤에도 “그래도 이 길이 나에게는 가장 현실적인 길”이라고 느껴지는 분들에게만
진짜 답이 되는 제도입니다.

혹시 지금, 빚 때문에 하루하루가 버겁지만
개인회생 단점이 막연해서 결정을 못 내리고 계신가요.

그렇다면 숫자나 광고 문구가 아니라,
당신 상황에 맞는 현실적인 시뮬레이션부터 받아보시길 권합니다.

이원후 법률사무소에서는
과장된 희망 대신, 감당해야 할 단점까지 포함해서
“여기서부터 어디까지 갈 수 있는지”를 솔직하게 보여드리고 있습니다.

단점까지 알고도 선택한 개인회생,
그제서야 비로소 후회를 덜게 됩니다.

 

상담문의 안내드립니다.