"카드값 갚으려 또 대출..." 돌려막기, 개인회생으로 90% 탕감받는 필승 전략
휴대폰 진동이 울릴 때마다 가슴이 철렁 내려앉지 않으신가요?
"이번 달 카드값만 어떻게든 막아보자"라는 마음으로 시작했던 리볼빙과 현금서비스. 하지만 정신을 차려보면 원금은 그대로인데 이자만 눈덩이처럼 불어나 있는 현실을 마주하게 됩니다.
A 카드를 막기 위해 B 저축은행에서 대출을 받고, 그걸 갚기 위해 다시 C 대부업체를 찾는 이른바 '돌려막기'. 이것은 마치 구멍 난 독에 물을 붓는 것과 같습니다. 언젠가는 독이 깨지거나, 물이 넘쳐 흐를 수밖에 없는 구조죠.
많은 분들이 이 상황에서 개인회생을 떠올리지만, 동시에 덜컥 겁을 먹습니다.
"최근까지 대출받아서 돌려막기를 했는데, 법원이 사기죄로 보고 기각시키면 어떡하죠?"
오늘은 돌려막기로 생긴 채무를 법적으로 안전하게 탕감받는 방법과, 법원이 가장 까다롭게 본다는 '최근 채무'를 소명하는 실무 노하우를 이원후 법률사무소의 시선으로 정리해 드립니다.
1. 법원은 '돌려막기'를 왜 싫어할까?
개인회생을 신청하면 법원은 여러분의 통장 내역을 현미경 보듯 꼼꼼하게 살핍니다.
특히 신청일 기준 최근 1년 이내에 발생한 대출(최근 채무)이 많다면 심사 강도는 훨씬 높아집니다.
법원의 의심은 합리적입니다. "이 사람, 갚을 능력도 없으면서 일부러 대출받고 바로 개인회생 신청해서 빚 떼먹으려는 거 아냐?"
이런 의심을 사게 되면 '고의적 채무 발생'으로 간주되어 다음과 같은 불이익을 받을 수 있습니다.
- 원금 탕감률 축소: 갚아야 할 돈(변제금)이 대폭 늘어납니다.
- 조건부 인가: 주기적으로 소득과 지출 내역을 법원에 보고해야 합니다.
- 최악의 경우 기각: 신청 자체가 받아들여지지 않을 수도 있습니다.
따라서 돌려막기 채무가 많다면, 단순한 서류 접수가 아니라 치밀한 '소명 전략'이 필수적입니다.
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2. 리볼빙과 돌려막기, '기각' 피하는 소명 전략
그렇다면 최근 대출이 많으면 무조건 개인회생이 불가능할까요? 절대 아닙니다.
중요한 것은 '돈의 사용처'입니다. 이원후 법률사무소에서 진행하는 실제 사건들의 핵심 전략은 다음과 같습니다.
① "사치가 아닌 생존이었다" 증명하기
빌린 돈으로 명품을 사거나, 주식/코인 투자를 하거나, 도박을 했다면 구제가 어렵습니다. 하지만 기존 대출금 상환(대환), 병원비, 생활비로 사용했다면 이야기는 달라집니다.
카드 내역과 통장 거래 내역을 1:1로 매칭하여, "이 대출금은 오로지 기존 빚을 갚는 데 쓰였음"을 도표로 만들어 제출해야 합니다. 이는 '도덕적 해이'가 아닌 '불가피한 악순환'이었음을 보여주는 가장 강력한 증거가 됩니다.
② 진정성 있는 경위서 작성
단순히 "힘들어서 그랬습니다"라는 말로는 판사님을 설득할 수 없습니다.
- 왜 소득이 줄어들었는지
- 왜 갑자기 지출이 늘어날 수밖에 없었는지
- 가족의 생계를 위해 어떤 노력을 했는지
구체적인 서사(Narrative)를 담은 진술서는 법원의 엄격한 잣대를 누그러뜨리는 중요한 열쇠가 됩니다.
3. 자주 묻는 질문 (FAQ)
돌려막기 중이신 의뢰인분들이 가장 많이 불안해하시는 질문들을 모았습니다.
Q. 개인회생 신청하면 카드사 추심 전화는 계속 받아야 하나요?
A. 신청 직후 '금지명령'이 나오면 모든 독촉과 추심이 법적으로 중단됩니다. 다만, 금지명령이 나오기 전까지는 "개인회생을 준비 중이며 변호사를 선임했다"라고 대응하시는 것이 추심 강도를 낮추는 요령입니다.
Q. 리볼빙 이자가 너무 비싼데, 이것도 탕감되나요?
A. 네, 물론입니다. 리볼빙 역시 신용 채무의 일종이므로 원금의 최대 90%까지 탕감 대상에 포함됩니다. 비싼 이자의 늪에서 벗어날 수 있습니다.
Q. 어제 대출받아 빚 갚았는데, 오늘 회생 신청해도 되나요?
A. 가능은 하지만 전략이 필요합니다. 대출받은 직후 바로 신청하면 '사기 회생' 의심을 받기 딱 좋습니다. 이 경우 이원후 법률사무소와 같은 전문가와 상의하여 신청 타이밍(시기)을 조율하고, 해당 대출금의 사용처를 완벽하게 소명할 준비를 마친 뒤 접수해야 합니다.
4. 혼자 끙끙 앓다가 더 깊은 늪에 빠지지 마세요
"다음 달 보너스 나오면...", "지인에게 조금만 빌리면..." 이런 희망 고문이 빚의 규모를 키우는 주범입니다.
돌려막기는 개인의 의지로 끊을 수 있는 수준을 넘어선 구조적 문제입니다.
이원후 법률사무소는 단순히 서류만 대행하는 곳이 아닙니다. 의뢰인이 왜 빚을 질 수밖에 없었는지 그 사정을 법리적으로 해석하여, 법원을 설득하고 최소한의 변제금으로 최대한의 빚을 탕감받도록 설계하는 '법률 파트너'입니다.
지금 돌려막기의 벼랑 끝에 서 계신가요?
여러분의 과거를 탓하지 않습니다.
오직 여러분이 다시 평범한 일상으로 돌아가, 저녁 식탁에서 가족들과 웃으며 밥을 먹을 수 있는 미래만을 생각합니다.
혼자 고민할 시간에 전문가의 진단을 받아보세요. 그 작은 용기가 빚의 굴레를 끊는 첫걸음이 됩니다.
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