"나라가 빚을 갚아준다?" 2026년, 현명한 채무자의 선택법
2026년 새해가 밝았지만, 여전히 고금리와 경기 침체로 인해 밤잠 설치는 분들이 많습니다.
특히 최근 이재명 정부의 핵심 금융 공약인 '배드뱅크(새도약기금)'가 본격 가동되면서,
채무자 커뮤니티가 술렁이고 있습니다.
"7년 넘은 빚은 다 없애준다던데, 나도 해당될까?"
혹시 이런 기대로 마냥 기다리고 계신가요?
하지만 '정부의 정책 탕감'과 '법원의 개인회생'은 마치 물과 기름처럼 그 성격이 완전히 다릅니다.
자칫 막연한 기대감으로 기다리다가는, 빚을 정리할 수 있는 소중한 골든타임을 놓칠 수도 있습니다.
오늘은 2026년 현재 시점에서, 배드뱅크 새도약기금과 개인회생 중 나에게 진짜 유리한 선택이 무엇인지 냉정하게 비교해 드립니다.
1. 이재명표 배드뱅크(새도약기금), 그림의 떡일까?
새도약기금은 쉽게 말해 '더 이상 갚을 능력이 아예 없는 장기 연체자'를 구제하기 위한 최후의 수단입니다.
2025년 10월 출범 이후 현재 채권 매입이 한창이지만, 그 문턱은 생각보다 높습니다.
핵심은 '7년'과 '상환 능력 상실'
- 대상: 2018~2019년 이전부터 연체된 7년 이상 장기 연체 채권
- 한도: 원금 합계 5,000만 원 이하 (무담보)
- 조건: 갚을 재산도, 소득도 거의 없어야 함 (기초수급자 등 취약계층 우선)
즉, 현재 직장을 다니며 소득이 있거나, 연체 기간이 1~2년 내외로 짧은 분들은 애초에 대상이 아닙니다.
또한, 내가 신청한다고 다 받아주는 것이 아니라 정부가 대상을 선정하고 통보하는 '수동적'인 구조에 가깝습니다.
아직도 이자만 갚으세요? 신복위 vs 개인회생, 내 빚 90% 탕감받는 결정적 차이
안녕하세요.2026년 새해에도 여전히 무거운 채무 때문에 밤잠 설치시는 분들을 위해,오늘은 가장 현실적이고 중요한 이야기를 해보려 합니다.빚을 갚기로 결심했을 때, 우리는 보통 두 갈래 길
kickdebt17.tistory.com
2. 왜 실무에선 여전히 '개인회생'을 추천할까?
반면, 3040 직장인이나 자영업자분들이 개인회생을 선택하는 데는 명확한 이유가 있습니다.
바로 능동적인 방어'가 가능하기 때문입니다.
새도약기금은 "당신은 갚을 능력이 없으니 빚을 없애주겠다"는 복지 차원이라면, 개인회생은 "성실히 갚을 테니 나머지는 탕감해 달라"는 법적 권리입니다.
개인회생이 더 강력한 이유 3가지
- 독촉 즉시 중단: 신청과 동시에 법원의 '금지명령'으로 전화, 방문 독촉을 법적으로 막을 수 있습니다. (새도약기금은 선정 전까지 독촉에 노출될 수 있음)
- 모든 빚 포함: 은행 대출뿐만 아니라 지인에게 빌린 돈, 도박 빚, 코인 투자 실패, 보증 채무까지 전부 조정 대상입니다.
- 한도의 차이: 무담보 채무 10억 원까지 가능하므로, 5,000만 원 한도인 새도약기금보다 커버 범위가 압도적으로 넓습니다.
특히 2026년부터 최저생계비가 인상되면서, 소득에서 생계비를 뺀 나머지 금액(변제금)이 줄어들어 실질적인 탕감률은 예전보다 더 높아진 상황입니다.
3. 당신의 '선택 기준'을 정해드립니다.
복잡한 건 싫고, 딱 결론만 원하시나요? 실무적인 관점에서 명쾌하게 정리해 드립니다.
| 구분 | 이런 분은 '새도약기금' 확인 | 이런 분은 '개인회생' 신청 |
| 연체 기간 | 7년 이상 장기 연체 중 | 연체 직전이거나 연체 중 |
| 소득 유무 | 소득이 없거나 극히 적음 | 직장인, 알바, 자영업 등 소득 있음 |
| 채무 성격 | 오래된 소액 금융 채무 | 최근 대출, 사채, 카드값 등 복합적 |
| 목표 | 원금 완전 소각 (대상자 한정) | 독촉 금지 및 3년 후 면책 |
만약 본인이 7년 이상 연체된 소액 채무자라면, 새도약기금 누리집에서 조회부터 해보시는 것이 맞습니다.
하지만 매달 월급은 들어오는데 빚 돌려막기로 한계에 부딪힌 상황이라면, 정부 정책을 기다리는 것은 위험합니다. 채권자들의 압류가 들어오기 전에 선제적으로 법원의 보호(개인회생)를 받는 것이 유일한 살길입니다.
전문가의 조언: 타이밍이 생명입니다.
빚 문제는 혼자 고민할수록 이자만 불어납니다. 특히 2026년 변화된 법원 실무 준칙을 얼마나 잘 활용하느냐에 따라 탕감률이 천차만별로 달라집니다.
나에게 맞는 제도가 무엇인지 헷갈리신다면, 도산 전문 변호사의 진단을 받아보시는 것을 추천합니다.
이원후법률사무소와 같이 개인회생 및 파산에 특화된 곳에서는, 의뢰인의 현재 소득과 채무 발생 시기 등을 정밀 분석하여 '기각 없는 최적의 솔루션'을 제안해 드립니다.
막막했던 빚의 굴레, 정확한 정보와 전문가의 조력이 있다면 반드시 끊어낼 수 있습니다.
더 유리한 선택이 무엇인지 지금 바로 확인해 보세요.
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