개인회생·개인파산·신용회복위원 차이점,잘못 고르면 3년이 통째로 날아갑니다.

 

 

빚 때문에 검색을 시작하면,
항상 이 세 단어가 같이 따라붙어요.

개인회생 / 개인파산 / 신용회복위원회

이름은 다 비슷하고, 다 “빚 정리해 준다”고 하니까
대충 아무거나 하면 될 것 같지만…

여기서 “대충” 선택하는 순간,
내 3년·5년이 그냥 실험대상이 돼버립니다.

오늘은 헷갈리는
개인회생 개인파산 신용회복위원 차이점을
“내 상황에는 뭘 골라야 하는지” 기준으로 풀어볼게요.

 

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1. 세 제도, 한 줄로 요약하면 이렇게 달라요

먼저 감으로 딱 잡히게, 한 줄 정리부터 할게요.

• 개인회생
  → “월급은 있는데 혼자 갚기엔 너무 버거운 사람”
  → 매달 일정 금액 3년 이상 갚고 나머지 탕감
• 개인파산
  → “소득 자체가 안 나오거나, 나와도 생계도 안 되는 사람”
  → 변제 없이 재산 정리 후 채무 전액 면책을 목표
• 신용회복위원회(채무조정)
  → “은행·카드빚 위주이고, 아직 완전히 무너지진 않은 사람”
  → 이자 깎고 기간 늘려서 ‘버틸 수 있게’ 만들어주는 제도

모두 빚을 다룬다는 공통점은 있지만,
“얼마나 갚을 수 있냐 / 재산이 있냐 / 연체가 어느 정도냐”에 따라
완전히 다른 제도가 됩니다.

 

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2. 개인회생: 소득은 있는데, 빚이 너무 큰 사람용

개인회생은 이런 분들이 먼저 떠올라요.

• 매달 급여·사업소득이 꾸준히 들어오고
• 최저생계비를 빼고도 조금이라도 여윳돈이 남고
• 카드·대출·마이너스통장 등이 뒤엉켜 있는 상태

이런 경우, 법원은

“그래도 조금씩은 갚을 수 있지 않나요?”

를 전제로 하고,

3년(또는 5년) 동안 일정 금액을 갚으면 나머지를 탕감해 줍니다.

장점은:

• 집, 자동차, 보증금 등 재산을 최대한 지키면서 진행 가능
• 채권자한테 일일이 전화할 필요 없이, 법원이 한 번에 정리
• “얼마를 내면 끝이 나는지”가 비교적 명확해짐

단점은:

• 최소한의 꾸준한 소득이 있어야 하고
• 소득·재산·채무를 꽤 꼼꼼하게 들여다본다는 점

그래서 설계할 때 청산가치·최저생계비·보유재산 계산이 엉키면
괜히 변제금만 높은 회생계획을 떠안게 되기도 해요.

 

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3. 개인파산: 이제는 ‘갚는 게임’ 자체가 불가능한 사람

개인파산은 말 그대로,

“이 소득·상황으로는 도저히 빚을 갚는 그림이 안 나온다”

할 때 선택하는 카드예요.

 

예를 들면,

• 실직 또는 폐업으로 소득이 사실상 0에 가까운 경우
• 질병·장애, 장기 치료 등으로 앞으로도 일하기가 어려운 경우
• 나이·경력·건강 등을 고려했을 때, 정상적인 소득 회복이 힘든 경우

이때는 “조금씩이라도 갚으세요”가 아니라,
채무 전액 면책을 목표로 법원이 심사합니다.

대신 조건도 분명합니다.

• 일정 수준 이상의 재산이 있다면, 관리·처분 절차가 들어갈 수 있고
• 도박·투기·허위 채무 등은 면책이 제한될 수 있습니다.

즉, 개인파산은

“재산을 일부 포기하는 대신,
더 이상 갚을 수 없는 빚이라는 걸 인정받는 절차”

에 가깝습니다.

 

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4. 신용회복위원회: 아직 버틸 여력이 있는 금융빚 위주일 때

신용회복위원회 채무조정은
법원이 아니라 “공적 기구를 통한 조정”에 가깝습니다.

이런 케이스에서 많이 씁니다.

• 대부분이 은행·카드사·저축은행 채무
• 연체가 이제 막 시작됐거나, 3개월 전후로 초기 단계
• 아직 월 소득이 있고, 이자만 좀 내려가도 버틸 수 있는 상황

여기서 기대할 수 있는 건,

• 연체이자·지연손해금 감면
• 이자율 인하
• 상환 기간 연장

즉, “원금을 확 깎아주는 제도”라기보단
이자와 기간을 조정해서 “숨 좀 돌리게 해주는 제도”에 가깝습니다.

그래서

• 이미 연체가 오래됐고,
• 채무가 금융권뿐 아니라 개인 간 채무, 보증채무, 사채 등으로 섞여 있다면

신용회복위원회보다는
개인회생·개인파산 쪽을 검토하는 게 현실적인 경우가 많습니다.

 

개인회생 진행 순서 한눈에(접수 → 보정 → 개시 → 인가 → 변제 → 면책)

 

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5. 개인회생·개인파산·신용회복위원 차이점, 한 번에 정리하면

표로 딱 떨어뜨리면 느낌이 금방 와요.

• 소득이 있고, 조금은 갚을 수 있다 → 개인회생
• 소득도 없고, 회복 전망도 어둡다 → 개인파산
• 금융권 빚 위주, 연체 초기, 이자 부담이 문제 → 신용회복위원회

여기에 재산과 채무 구조까지 얹어서 보면,

• 재산이 꽤 있다 → 파산보단 회생 쪽이 현실적
• 금융권 외에 지인·사채·보증채무가 많다 → 신용회복위만으로는 한계
• 이미 연체·압류·독촉이 심하고, 삶 자체가 흔들리는 단계 → 법원 절차 검토 필수

이렇게 가지가 갈라집니다.

결국 중요한 건,

“어떤 제도가 좋아 보이느냐”보다
“지금 내 상태와 딱 맞는 제도가 무엇인지”입니다.

개인회생 신청자격 총정리: 누가, 언제, 어떻게 신청할 수 있을까?

 

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6. 내 상황에 맞는 선택, 혼자서 ‘찍기’로 하지 마세요

솔직히 말해,
처음 검색해서 제도 설명만 읽고는
내가 회생이 맞는지, 파산이 맞는지, 신용회복이 맞는지
정확히 찍어 맞추기 어렵습니다.

• 소득은 있는데 너무 들쭉날쭉한 프리랜서인 경우
• 부동산·보증금은 있는데, 실제로 손댈 수 없는 구조인 경우
• 이미 신용회복을 했다가 다시 무너진 경우
• 연체, 압류, 추심이 동시에 진행 중인 경우

이런 애매한 케이스일수록
제도 선택 하나가 “3년 회생 성공” vs “기각 후 원점”을 갈라버립니다.

그래서 제도 자체를 공부하는 것만큼,
“이걸 내 인생에 어떻게 적용할지” 같이 봐줄 사람이 필요합니다.

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7. 이원후 법률사무소가 이런 케이스에 강한 이유

이원후 법률사무소는
그냥 “소송도 하고, 이것저것 다 하는” 동네 사무실이 아니라
회생·파산 같은 도산 사건을 오래 파온 전문 사무소입니다.

실제 상담에서는 이런 흐름으로 봅니다.

1. 지금 소득이 ‘회생 기준’에 맞는지, 아니면 파산을 고려해야 할지
2. 금융권 채무 비중이 얼마나 되는지, 신용회복위로 충분한지
3. 재산·보증금·보험·퇴직연금·가상자산까지 포함해도, 어떤 절차가 유리한지
4. 괜히 “싸게 해준다”는 말만 듣고 잘못 선택한 건 아닌지

한 번 제도를 잘못 고르면,

3년을 꼬박 버텼는데 기각·폐지,
다시 시작하려니 나이와 체력이 더 부담이 되는 상황

이런 식으로, 상처만 남는 경우도 적지 않습니다.

그래서 제도는 빨리 시작하는 것보다,
제대로 시작하는 게 먼저입니다.

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개인회생·개인파산·신용회복위원 차이점은
“누가 더 세게 깎아주냐”의 문제가 아니라,

“지금의 나를, 어떤 제도에 올려놓는 게
제일 안전하고, 제일 덜 아픈 길이냐”의 문제입니다.

어떤 길이 내 상황에 맞는지 헷갈린다면,
혼자 검색창에서 헤매지 말고
도산 전문 이원후 법률사무소에 현재 상황 그대로 보여주세요.

당신 인생의 다음 3년을
실험이 아니라 “회복”으로 채울 수 있게,
제도 선택부터 같이 잡아줄 겁니다.

 

상담문의 안내드립니다.